“可能有人会说有哪家银庄钱铺能够借钱给他们？一家船厂可不是三五百两银子能打发的便是几千两也未必能行更何况银庄钱铺也从无这种生意经营。”
冯紫英继续自问自答：“下官的意见是由朝廷户部来牵头组建这样一家银庄吸纳各地豪商巨贾和士绅们入股然后以此股本来进行放贷……”
冯紫英的话又在殿堂内激起了一阵风雨这一次虽然以张怀昌的威势都未能让所有官员沉默。
连阁老李廷机都忍不住沉声道：“紫英这不妥吧？朝廷来主导放贷这成何体统？朝廷岂不是成了和那些放印子钱的奸商一般？这连与民争利都不是了而是纯粹的谋利了对朝廷威信是最大的损害！此例绝不可开！”
李廷机的观点赢得了殿中绝大多数官员的支持一干官员都是纷纷鼓噪反对。
这个朝廷来设立银庄再来放贷实在是太惊世骇俗了而且和西方的观念不同东方的朝廷是不能与民争利的。
而放贷商人不但在商人中都属于受鄙视的对象当然这也和放贷商人的利息过高有很大的关系。
像大周律规定借贷月利不得超过三分超过三分就要治罪同时借贷利息不得超过本金但实际上在民间借贷中哪怕是亲朋好友之间的大额借贷都从无低于二分以下的三分更是最常见的而超过三分也比比皆是。
这样高的利息也使得商贾借贷也是极为慎重稍有不慎就能陷入债务泥潭。
冯紫英也意识到了要一下子扭转这些人的观点恐怕很难但是他必须要把这个意见提出来要让这些人有这样一个意识至于说要成立这样一个银庄来扶持他也没有指望朝廷会一下子就放开。
“李大人可能您误解了下官的想法下官先前就说了成立银庄并放贷是为了扶持这些营生的发展像造船行业本身投入巨大寻常商贾肯定不愿意离开自己最熟悉的地方去陌生所在发展因为不可预测的风险太大那么要减轻他们担心肯定就要从多方面予以支持扶持这种贷款支持不过是一方面罢了而银庄放贷也绝不是为了那点儿利钱……”
冯紫英很平静地解释但很显然这很难让人信服。
“紫英如果朝廷用这种方式来支持扶持那岂不是和朝廷直接送钱给这些商贾并无二致了？”李廷机摇头目光阴沉“这可和你最初说的不一样。”
“如果朝廷户部不愿意出资那也没有关系只需要由朝廷出面表示朝廷会支持这些产业的发展鼓励和支持民间商贾来成立这样一家银庄来扶持这一类对国计民生皆有大益的产业营生我想还是能够做到的当然对这样一家银庄朝廷肯定要有相关政策支持……”
李廷机也不是好糊弄的随即追问：“紫英你这个朝廷要支持有些含糊其辞具体如何支持？别还是拿户部银子去填补吧？”
冯紫英苦笑“当然不是如果李大人要问具体细节下官也可以谈一谈……”
李廷机看了一眼叶向高然后才又向永隆帝行礼“皇上臣以为既然是朝会计议不妨把许多事务一一挑明以免日后下去之后朝中又有人怀疑是不是有人在背后私相授受若是可以今日朝会便可确定下来若是不行那也要说清楚以免日后又出各种流言蜚语……”
很显然李廷机这是得到了某些授意不肯轻易放过这个问题。
准确的说是叶方二人都不放心郑继芝这个户部尚书担心这个家伙要和永隆帝以及齐永泰等北方士人来做交易。
郑继芝本身就是北地士人而且年龄已大早就可以致仕了若是这个家伙觉得反正要致仕了这个时候要为北方出一把力要不顾一切的把户部掌握着的权力用到极致去支持那日后就真的要给朝廷弄个窟窿出来了。
永隆帝略作思索最后还是道：“紫英你就说说吧。”
冯紫英瞥了一眼李廷机虽说李廷机对他印象颇好但是这等事情也不可能轻易让步冯紫英倒也觉得有趣点点头“下官之意是如果朝廷能让户部在这家银庄开设一个户头将户部银两存于这家银庄中那么就应该算是对这家银庄最大的支持了。”
一石激起千重浪将户部也就是大周朝廷的国库户头置于这家银庄中？那怎么行？！这个冯紫英疯狂若斯？！
殿内一片大哗冯紫英却不在意他知道肯定会引发巨大的争议、质疑甚至是反对。
你朝廷不入股就难以获得足够的信誉度要想筹办起这样一家钱庄那就难度要高许多冯紫英当然要提出要求。
“紫英你这恐怕就有些过了吧？”方从哲都忍不住了“若是户部银两存于这家银庄中按照你设想又要用去放贷支持那等所谓有益于国计民生的产业营生若是户部急用银两那该如何？”
“方大人我希冀设立的银庄当然不只是放贷那么简单而且设立银庄存贷银两也会有一个备用金的问题事实上户部存在银庄中的银两更多的是作为一种后备保障以保证在特殊时期不至于让银庄兑付出现问题丧失信誉这一点比较复杂……”
明知道要给这些欠缺现代金融知识的人解说清楚近现代银行的盈利基本模式有些困难但是你要不和他们说清楚他们便永远明白不了这其中的奥妙。
而实际上在西方这种兑换存贷的银行在十二世纪已经有了雏形而在二十多年前意大利就有了真正的商业意义的银行。
但在大周那些钱铺银庄仍然是与当铺紧密相连基本上是以抵当为主而兑换并收取手续费用这种业务也并没有出现多少年还处于一种缓慢而凝滞的萌芽状态中甚至还遭受许多抵制和不信任。
这从薛家的典当行对这种钱铺银庄的方案态度就能看出一二来。
“……我举个例吧比如银庄股东出资一百万两那么这一百万两便是股金另外比如户部存入三十万两嗯其他一些为了方便通存通兑也就是生意往来的商贾们零星存入七十万两那么总计两百万两那么我们理论上便可以将一百万两进行放贷因为这实际上是来自股东的股金无虞会被取走的……”
“……但实际上户部这三十万两银子可能一年都不会取用也可能一个月之后因为山西大旱或者江西洪灾需要银子赈济就要取出二十万甚至全部同理这些商贾们存入的银两这个月在扬州存入下一个月他可能要在京师用于支付他购买的货物要花掉一半又或者再下一个月他要在大同收购来自塞外的马匹皮货又要支付掉另一半……”
……与此同理也许等两个月他又在洛阳卖掉了货物收回了货款继续存入这无数个商贾在这种不断的时间交错中始终会有相当一部分银两积留在银庄中周而复始经年不绝……”
“……这一部分银两看起来是不断变化的但实际上大家细算一下基本上可以确定下来一个大概幅度比如一百万两中可能会有五六十万两始终不断的存入取出而剩下几十万两就是在积留在银庄中便是可以用于放贷的的银两……另外也可以设置一些前置程序比如要取大额银两须待提前一段时间来通知以便让银庄准备……”
说得很绕但是却浅显易懂冯紫英专门强调了这样一种存取之间时间差和概率问题这勉强让这些人明白了其中的道理但是却都觉得相当复杂而且仍然是不确定性太大。
“可是紫英如果遭遇所有人同时来提取银子而你又把这些银子都借了出去那么你怎么应对？”方从哲忍不住再问了一句。
“方大人这种概率很小或者除非有特殊原因几乎不可能比如有一千个商人都在这里存取银两他们来自京师、南直、山西、湖广、闽地甚至相互之间既无交道也不认识怎么可能同一时间来取钱？”
冯紫英耐心地解释：“除非是某种特定情况下比如朝廷认为银庄存在问题要予以查封这一类的情形这也是为什么我希望户部能够入股或者在银庄开户的缘故这相当于将朝廷的信誉借用了一部分给银庄使得广大商贾增强对其的信任程度甚至如果户部成为其股东亦可派驻人员对其进行监督防止其滥用钱银或者不按照当初设定的方向来开展业务……”
冯紫英的话在大殿内回响也激起了整个殿内一干大臣们的深思。
这种开天辟地的思路实际上并不复杂某种意义上其实就是一层纸一点穿就明白了但就差那一点穿的灵感。
至于如何来具体操作却还有很多须待细细斟酌的事宜。